Votre maison, vous y tenez comme à la prunelle de vos yeux. Elle représente votre sécurité, tout comme votre hypothèque fermée de 5 ans. Car l’idée de négocier votre hypothèque, ça vous stresse au plus haut point. Mais vous réalisez les économies que cette démarche peut vous rapporter ? Obtenir un meilleur taux hypothécaire est peut-être plus à votre portée que vous ne le croyez. Voici quelques trucs pour y voir plus clair.

Quelques notions à connaitre pour obtenir un meilleur taux hypothécaire

Une chose est certaine, en finance comme dans le commerce, presque tout est négociable. C’est donc la même chose pour obtenir un meilleur taux hypothécaire, pensez-y. À long terme, une différence de 0,25 % peut représenter des milliers de dollars. Or, il existe plusieurs types de taux hypothécaires adaptés à diverses situations.

• Fixes : c’est la solution la plus populaire, puisque vous payez et oubliez ! Ce faisant, vous êtes, de plus, protégés contre les fluctuations des taux d’intérêt puisqu’ils sont constants pendant toute la durée de votre mandat.
• Variables : Ces taux varient avec le taux préférentiel de la banque du Canada, soit au taux qu’imposent les banques commerciales à leurs clients d’affaires les plus solvables, en y ajoutant un petit pourcentage.
• Terme (1 an, 5 ans, 7 ans, etc.) : période de temps à laquelle on applique un taux d’intérêt sur votre hypothèque et, dans certains cas, à vos paiements hypothécaires.
• Remise en argent : calculée en fonction du montant du capital emprunté et utilisé. La remise en argent maximale est de 25 000 $.
• Ouvert : peut être renégocié avant le terme, sans pénalité, ce qui n’est pas le cas du prêt fermé. Le plus grand avantage du prêt ouvert est qu’il peut être remboursé en tout temps, sans aucune pénalité.
• Fermé : affiche un taux d’intérêt plus bas, donc coûte moins cher à terme.

Conseils pour obtenir un meilleur taux hypothécaire

Lorsque vient le temps de renouveler votre prêt hypothécaire, il est très important de ne pas porter attention uniquement au paiement mensuel. En effet, la période d’amortissement, soit l’échéance de vos paiements, a énormément d’importance. Après tout, c’est elle qui déterminera la somme totale des intérêts déboursés. Aussi, portez attention aux conditions de résiliation, car un imprévu ou un événement malheureux, comme une séparation, pourraient vous coûter cher en fin de compte.

Aussi, soyez conscients que les meilleurs arguments pour bien négocier un meilleur taux hypothécaire sont un dossier de crédit impeccable, le montant de la mise de fonds, les revenus suffisants et bien sûr, la somme à emprunter.

À éviter

• Transférer vos REER ou CELI avec le prêteur est une très mauvaise idée, puisque de toute façon, ça ne concerne aucunement votre hypothèque.
• La remise en argent est rarement un cadeau. Si on vous l’offre, c’est qu’on a encore du jeu pour négocier.
• Il est hors de question de retenir le prêteur présenté par l’agent immobilier. Pourquoi ? Quatre-vingt-dix pour cent du temps, il a conclu un arrangement avec la banque pour obtenir des ristournes de référencement en argent, en voyage, en lunch gratuit ou encore, en soirées mondaines.
• Ne prenez jamais l’assurance hypothécaire proposée par le prêteur. Elle sera plus chère qu’une assurance souscrite indépendamment auprès d’une compagnie d’assurance respectable.

Comment négocier un meilleur taux hypothécaire

1. Le premier conseil en négociation, c’est de magasiner. Pourquoi ne pas fournir les détails de la première offre à une seconde institution financière et de lui demander si elle peut l’égaler, ou même faire mieux? Vous serez surpris du résultat!
2. Soyez préparés. Connaissez les taux sur le marché, récoltez de l’information au sujet des autres modalités. Par exemple, quelles sont les pénalités en cas de remboursement plus rapide?
3. Il vous est possible de négocier autre chose que le taux d’intérêt. Ainsi, pensez à la période d’amortissement, aux termes de l’hypothèque, à la fréquence des paiements, à la possibilité de faire des paiements anticipés ainsi qu’au type d’hypothèque.
4. La confiance en soi, c’est votre atout de taille. Dites-vous que la banque a également intérêt à négocier avec nous.
5. Aussi, il est avantageux de connaitre les notions de base du prêt hypothécaire.
6. Finalement, la meilleure stratégie demeure de ne jamais accepter le renouvellement automatique envoyé par votre prêteur.

Changer de prêteur, à considérer

Finalement, ça y est, vous passez à l’action. Vous avez trouvé mieux que ce que vous avez déjà. Génial ! Mais attention, il y a tout de même quelques points à considérer avant de faire le grand saut. Ainsi, pensez au coût des frais de mainlevée dans le cas d’une hypothèque subsidiaire et toutes les dettes couvertes par cette hypothèque (marges et cartes de crédit, prêt automobile, etc.). Vous devrez rembourser ses frais à votre emprunteur actuel avant de briser toute association avec lui. Vous devrez également évaluer combien vous coûteront les frais d’enregistrement de la nouvelle hypothèque ainsi que les frais de transfert en plus des frais d’évaluation de votre propriété. Finalement, en changeant de prêteur, vous devrez, bien entendu, repasser devant un notaire (ou un avocat), prévoyez le coût, tout comme un petit extra pour les autres frais d’administration.

Notre dernier conseil, surtout si vous ne vous sentez pas apte à négocier vous-même votre prêt hypothécaire : obtenez les services d’un courtier en prêts hypothécaires. Ce dernier vous permettra de comparer divers produits sans avoir l’obligation de vous engager dans quoi que ce soit en échange d’une compensation minime, qui vaut souvent largement la tranquillité d’esprit qu’elle vous procure !

Pour davantage d’information sur les taux en vigueur, consultez ce site. Il représente un outil incontournable pour faire des simulations de taux hypothécaires.

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